การใช้ excel คำนวณการผ่อนชำระเงินกู้

ในปัจจุบันเงินกู้เป็นปัจจัยที่เข้ามาในชีวิตของเราทุกคน จะกู้มากกู้น้อยแล้วแต่ความจำเป็น แต่สิ่งหนึ่งที่เราอยากรู้กันมากคือ การผ่อนชำระเงินกู้ ย้อนอดีตไปประมาณ 15 ปี ที่แล้ว นักเรียนนักศึกษาก็ได้รู้จัก เงินกู้เพื่อการศึกษาที่รัฐจัดให้กู้ยืมเพื่อศึกษาจนจบและมีระยะเวลาในการผ่อนชำระ 15 ปี ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ ในปัจจุบันจะเรียกว่า เงินกู้ กยศ (ก่อนวันที่ 5 กค ของทุกปี อย่าลืมเรามีนัดกับ เงินกู้ กยศ กันนะครับ) ทีนี้มาดูการคำนวณการผ่อนชำระเงินกู้กันต่อครับ ก่อนอื่นเรามาดูปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินกู้กันก่อนครับว่ามีปัจจัยอะไรบ้าง

1. เงินกู้ เป็นเงินต้นที่เราขอกู้จากแหล่งเงินกู้ A หน่วยเป็นบาท
2. ระยะเวลาผ่อนชำระเงินกู้โดยมากเราจะคิดเป็นรายเดือน T
3. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ C หน่วยเป็น % ต่อเดือน

สูตร Excel ในการคำนวณการผ่อนชำระเงินกู้ โดยการชำระเงินกู้แบบคงที่ และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้คงที่

รูปแบบ PMT(rate,nper,pv,fv,type)

โดยที่

rate คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้

nper คือระยะเวลาผ่อนชำระเงินกู้ ในการชำระเงินกู้ทั้งหมด

pv คือค่า PV ( present value เป็นมูลค่าปัจจุบัน ) ของการลงทุน : มูลค่าในปัจจุบันของการชำระเงินทุกงวดทั้งหมด

fv คือมูลค่าในอนาคต ( FV - future value) หรือจำนวนเงินกู้ที่เราต้องการให้คงเหลือหลังจากชำระงวดสุดท้าย ค่า default fv เป็น 0 หมายถึงชำระจนเงินกู้หมด

type เป็นค่าตรรกะที่ระบุกำหนดการชำระเงินกู้ ( default 0 หมายถึง ชำระเมื่อสิ้นงวด 1 หมายถึง ชำระตอนต้นงวด)

ข้อสังเกต

• การชำระค่าผ่อนชำระที่ถูกส่งกลับจากฟังก์ชัน PMT จะรวมเงินกู้และดอกเบี้ยเข้าด้วยกัน(สามารถใช้ excel ช่วยคำนวณแยกเงินต้นและดอกเบี้ยในการชำระเงินกู้แต่ละงวดได้) แต่ไม่มีภาษี การชำระเงินสำรอง หรือค่าธรรมเนียมซึ่งบางครั้งจะรวมอยู่กับเงินกู้ (พบมากในการชำระหนี้บัตรเครดิต)
• ควรระวังหน่วยที่ใช้ในการคำนวณการผ่อนชำระเงินกู้เพื่อให้แน่ใจว่าหน่วยของดอกเบี้ยและระยะเวลาการผ่อนชำระเงินกู้ให้สัมพันธ์กัน

การใช้ Excel

สมมุติต้องการเงินกู้จำนวน 500,000 บาท โดยกำหนดระยะเวลาในการชำระเงินกู้จนหมดไว้ 10 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปี โดยต้องการชำระเงินกู้ทุกๆสิ้นเดือน ต้องการทราบว่าต้องชำระเงินกู้เดือนละเท่าไหร่ โดยมาดูการใช้ excel กันเลยครับ

เริ่มจากกำหนดข้อมูลเบื้องต้นลงใน excel และใช้สูตร Excel : PMT ซึ่งได้อธิบายไปแล้ว ผลการคำนวณแสดงได้ในภาพที่ 1

ภาพที่ 1 ผลการคำนวณเงินกู้

จากผลการคำนวณจะพบว่าเราต้องผ่อนชำระเงินกู้เดือนละ 6,066.38 บาท หากท่านต้องการทราบค่าดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต้องจ่ายให้แหล่งเงินกู้ ก็สามารคำนวณได้โดยใช้ Excel คำนวณดังนี้

1. ใน Cell A6 ให้พิมพ์ ดอกเบี้ยเงินกู้
2. ใน Cell B6 ให้พิมพ์สูตร $B$2*$B$5 + $B$1

ผลการใช้ excel แสดงได้ดังภาพที่ 2

ภาพที่ 2 การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

จากผลการคำนวณด้วยการใช้ excel ทำให้เราทราบจำนวนเงินที่ต้องชำระซึ่งโดยส่วนใหญ่แหล่งเงินกู้ก็จะคำนวณให้ทราบอยู่แล้ว ในทางกลับกัน หากเรามีความสามารถในการชำระเงินกู้เพียงเดือนละ 5,000 บาท แต่ยังมีความจำเป็นต้องการเงินกู้ 500,000 บาทเท่าเดิม เราต้องใช้ระยะเวลาชำระเงินกู้นานขึ้น การคำนวณระยะเวลาชำระเงินกู้สามารถใช้ excel ช่วยคำนวณโดยใช้สูตร excel : Goal seek โดยดำเนินการดังนี้

1. เรียกใช้สูตร Goal seek ในเมนูเครื่องมือจะปรากฎหน้าต่างดังแสดงในภาพที่ 3 ค้นหาค่าเป้าหมาย
2. กำหนดการตั้งค่าในเซลล์เป็น Cell B5
3. กำหนดให้ค่าใน Cell B5 เป็น –5000 (จำนวนเงินที่ต้องการผ่อนชำระ)
4. กำหนดค่าให้เปลี่ยนเซลล์ระยะเวลาในการชำระเงินกู้ Cell B2
5. กดปุ่ม ตกลง excel จะทำการค้นหาระยะเวลาที่ทำให้จำนวนเงินที่ต้องการผ่อนชำระตามเป้าหมาย ผลการคำนวณด้วย excel แสดงได้ดังภาพที่ 4

ภาพที่ 3 การกำหนดค่าเพื่อหาค่าการผ่อนชำระเงินกู้

ภาพที่ 4 ค่าเป้าหมายที่ได้จากการใช้สูตร excel : Goal seek

ข้อสังเกตุ ดอกเบี้ยเงินกู้มีค่าเพิ่มขึ้นเมื่อระยะเวลาชำระเงินกู้

ในทางกลับกันเราสามารถใช้ Goal seek คำนวณจำนวนเงินกู้ที่สามารถกู้ได้ หากทราบความสามารถในการผ่อนชำระเงินกู้รายเดือนและระยะเวลาชำระเงินกู้

จากบทความนี้หวังว่าท่านผู้อ่านคงจะนำไปใช้ประโยชน์และประกอบการตัดสินใจในการเลือกแหล่งเงินกู้ ข้อดีข้อเสียในแต่ละด้าน ก่อนตัดสินใจเป็นหนี้และชำระหนี้ สวัสดีครับ